SURSA

Noul act normativ completeaza dispozitiile, precizand ca solutia financiara propusa este doar o recomandare a asiguratorului. De asemenea, in norme este introdusa mentiunea ca prevederile referitoare la analiza nevoilor financiare ale clientului, prezentarea prospectului fondului de investitii si a proiectiei (evolutiei detaliate a contractului) nu se aplica contractelor de asigurare de viata care sunt complementare la produsele furnizate de institutiile de credit si institutiile financiare nebancare care actioneaza intr-o piata reglementata si nici contractelor de asigurare de grup (nominale sau nenominale).

Din septembrie 2011, companiile care practica asigurari de viata sunt obligate sa analizeze situatia si nevoile financiare ale viitorilor clienti pe baza unui chestionar si sa le recomande acestora solutii in concordanta cu rezultatele reiesite. Potrivit prevederilor Ordinului nr. 11/2010 al CSA, evaluarea este realizata pe baza unui formular de analiza a nevoilor clientilor.

O alta reglementare importanta o constituie obligatia asiguratorului de a prezenta o proiectie inainte de incheierea unui contract de asigurare de viata astfel incat asiguratul sa aiba o imagine clara si completa asupra acestuia. Proiectia, mai exact evolutia detaliata a contractului, va fi intocmita in doua exemplare semnate de ambele parti, un exemplar fiind inmanat clientului, celalalt ramanand la asigurator, se precizeaza in Ordinul nr. 11/2010.

…..

Cumparatorul politei poate schimba oricand fondul in care vrea sa investeasca, singura conditie fiind aceea de a cumpara o asigurare de viata. Produsele de asiguare de acest tip pot include unele dintre componentele urmatoare:

• Componenta de protectie
• Componenta de investitie
• Componenta de rente

Componenta de protectie – reprezinta o polita de asigurare de viata pe timp nelimitat, asiguratul platind primele de asigurare pana la pensionare, urmand ca suma asigurata, aleasa tot de catre contractantul politei, sa fie garantata de catre asigurator.

Componenta de investitie – presupune achizitionarea de catre asigurat a unor unit-uri apartinand unor fonduri de investitii constituite chiar de catre compania de asigurari. Aceste fonduri sunt interne, administrate de compania de asigurari exclusiv in scopul asigurarii.

Accesul asiguratului la aceste fonduri de investitii este permis doar prin achizitionarea asigurarii unit-linked, prima de asigurare fiind investita integral si exclusiv in unit-uri.

Componenta de rente – este prezenta numai in cazul politelor care permit transformarea contului si presupun transformarea valorii contractului in rente platibile lunar, la sfarsitul perioadei de plata a catre compania de asigurari. Exista, in cazul unor companii, posibilitatea platii rentei pe o perioada garantata, indiferent daca contractantul politei este in viata sau nu.
Asigurarile de viata de tip unit-linked prezinta urmatoarele caracteristici:

• Rata pe care o plateste asiguratul companiei nu este fix, ea putand fi modificata oricand.
• Asiguratul poate alege suma asigurata intr-un interval (o limita minima si una maxima) stabilit in functie de varsta sa si de valoarea primei pe care urmeaza sa o plateasca asiguratorului. Suma aceasta poate fi modificata oricand si este garantata pe toata durata contractului.
• · Frecventa platii primelor (lunar, semestrial etc) catre companie poate fi modificata, de obicei o data pe an.
• · Asiguratul poate retrage o parte din uniturile pe care le detine.

Daca asiguratul nu mai poate plati primele, polita de asiguare se transforma intr-una de cu suma asigurata redusa, valoarea acesteia fiind egala cu cea a contului la momentul efectuarii ultimei plati a primei de asigurare .

sursa asigurari

Potrivit APAPR, de la 1 ianuarie 2012, modificarile Codului fiscal au instituit deductibilitatea fiscala totala pentru contributiile platite de companii in beneficiul salariatilor lor la fondurile de pensii private facultative, atat de la impozitul pe venit/profit, cat si de la toate contributiile sociale obligatorii. Totul, insa, in limita a 400 de euro pe an (aproximativ 144 de lei pe luna).

APAPR precizeaza ca, in continuare, este valabila deductibilitatea fiscala partial, si anume doar de la impozitul pe venit pentru contributiile individuale efectuate de fiecare persoana fizica in contul sau personal de pensie facultativa.

Scopul legii nu este de a amenda populatia, iar autoritatile au precizat de nenumarate ori ca nu se vor mai acorda despagubiri pentru daunele cauzate de calamitatile naturale .Astfel ca singura grija si teama a romanilor ramane in continuare termenul de aplicare a amenzilor.

Daca ne gandim ca temenul de la care se aplica amenzile este 15 iulie, in prezent se desfasoara o adevarata “ancheta” in care sunt citati juristi, autoritati, reprezentanti ai companiilor, pentru “elucidarea adevarului”. Chiar daca avem o lege care stipuleaza clar termenul de la care se aplica amenzile, controversele si confuziile sunt tot de la autoritatile care prin numeroasele amendamente de la o zi la alta si prin comunicate lansate de diverse ministere au creat un adevarat haos.

Emiterea politelor obligatorii a inceput la data de 15 iulie 2010, desi potrivit prevederilor legii emiterea ar fi trebuit sa inceapa la o alta data, nu au usurat cu nimic sarcina asiguratorilor sau decizia oamenilor de a-si cumpara o polita…..Restul articolului il gasiti pe StilDeViata

La dobânzile de acum, cursul de schimb ar trebui să ajungă la 5,1 lei/euro

pentru ca împrumuturile ipotecare în lei să fie mai rentabile decât cele în euro.

Desigur, riscul de dobândă pentru cei cu credite în moneda unică europeană

pare mai mare în acest moment decât riscul de curs, în condiţiile în care

dobânzile la euro sunt aşteptate să ajungă treptat la nivelurile de dinainte de criză.

Pentru ca ne adaptam permanent la nevoile pietei si pentru ca valorizam colaborarea cu dumneavoastra ca una foarte importanta, oferim exclusiv , oportunitatea unui nou produs de asigurare de sanatate de tip Astra Sante cu acoperire NELIMITATA pe teritoriul Romaniei: Astra Sante Basic Class.

Produsul reprezinta o oferta alternativa la produsul Astra Sante Premiere Class( ce ofera acoperire pentru servicii medicale in Germania, Austria si Romania).

Totodata, a fost introdusa si o noua clauza, aceea de indemnizatie de spitalizare. Aceasta poate fi anexata ambelor tipuri de produse (atat Premiere Class, cat si Basic Class).

Promotie , in perioada aprilie-iunie 2011

Pachetul Astra Sante Basic Class a fost conceput astfel incat sa se adapteze nevoilor fiecarui client, permitand achizitionarea unuia dintre urmatoarele planuri : Classic( ambulatoriu), Advance( ambulatoriu+ spitalizare) si Perle( spitalizare).

Va reamintim ca principalele beneficii ale asigurarii de sanatate ASTRA SANTE sunt:

* Pachetul pune in prim plan etica medicala, nici un fel de procedura medicala nu este categorisita drept prea costisitoare sau prea complexa.
* Contractul se poate reinnoi automat dupa un an, fara a se mai verifica starea de sanatate.
* Acces nelimitat la servicii de ambulanţă terestra sau aeriana.
* Fara posibilitate pentru asigurator de a inceta de drept contractul.
* Suma asigurata nelimitata.
* Fara excluderi de boli dupa preluarea in asigurare.
* Nu are restrictii privind investigatiile sau tratamentele necesare pentru client.
* Reţea open – network.
* Pentru ca asigurarea nu impune restrictii, este la alegerea medicului sa recomande cel mai bun tratament, indiferent de cost.

• astra asigurari de sanatate (20)
• astra asigurari sanatate (13)

1.Operatiunile de asigurare realizate pe baze contractuale se desfasoara intr-un cadru numit piata asigurarilor care este asadar locul unde se intalnesc cererea si oferta de asigurari.
Piata are urmatoarele caracteristici:

a. dimensiunea pietei;

b. cadrul organizational;

c. structura si modul de realizare a concurentei.

a1. Dimensiunea pietei este determinata de marimea cererii de asigurare.Aceasta cerere de asigurare este influentata de puterea economica a persoanelor fizice si juridice asigurabile si de convingerea acestora fata de utilitatea asigurarii prin organizatii specializate.
Dimensiunea pietei se exprima prin urmatorii indicatori:
- numarul contractelor incheiate intr-o anumita perioada;
- valuarea anuala a primelor de asigurare;
- cuantumul sumelor asigurate intr-o anumita perioada;
- valoarea totala a angajamentelor asumate de asigurator la un moment dat.

b1. In legatura cu cadrul organizational al pietei:
Ofertanti – societati comerciale de asigurare-reasigurare sau banc-asigurare
- organizatiile de asigurare de tip mutual
- asociatiile de asigurare.
Societatile de asigurare, potrivit legislatiilor din fiecare tara, pot avea capital de stat, privat sau mixt si pot functiona ca societati pe actiuni sau SRL functionand pe criteriul obtinerii unui anumit profit.
Organizatiile de asigurare de tip mutual functioneaza pe principiul mutualitatii conform statutelor efectuand operatii de intrajutorare pentru membrii lor si neavand ca scop obtinerea de profit. Ca asigurati, membrii organizatiilor mutuale contribuie la constituirea fondului comun de asigurare cu o contributie stabilita, din aceste fonduri fiind acordate indemnizatiile.
Asociatiile de asigurare sau tontine sunt constituite de un grup de persoane fizice pentru o perioada de timp determinata de 10-20 ani, membrii acestei organizatii aducand o cotizatie anuala la fondul comun, cotizatie care este variabila in functie de varsta. Aceste organizatii sunt constituite dupa caz pentru supravietuire sau pentru deces iar la sfarsitul perioadei suma rezultata din cotizatiile capitalizate se imparte intre supravietuitori sau urmasi.

c1. Structura si modul de realizare a concurentei
Piata asigurarilor este impartita in subpiete in functie de tipul de asigurare practicat iar concurenta perfecta se manifesta numai intre societatile de asigurare cu portofoliul de asigurare omogen sub aspect structural, ca atare piata fiind segmentata in ceea ce priveste oferta.
2. Organizarea activitatii serviciilor de asigurari
Potrivit legislatiei in vigoare, pe teritoriul Romaniei functioneaza societati de asigurari, de asigurare-reasigurare si societati de reasigurare si de asemenea intermediari de asigurari cu capital de stat sau privat care functioneaza ca SA sau SRL .
Legea 47/91 privind organizarea si functionarea societatilor comerciale din domeniul asigurarilor si Legea 136/95 privind societatilor de asigurare-reasigurare.
Prin hotararea de guvern 1279/90 a fost desfiintat incepand cu 1 ian 1991 fostul ADAS, activul si pasivul acestuia fiind preluate pe baza balantului contabil de catre trei soc. pe actiuni: ASIROM, ASTRA si TAROM (care este o societate de constatare si lichidare a daunelor pentru raspunderea civila externa, cartea verde).

Continutul prevederilor:
- Participarea capitalului strain in aceste societati este posibila prin asocierea cu persoane fizice sau juridice romane sau prin intermediul unor reprezentante legale.
- Societatile de asigurare-reasigurare cu capital privat se constituie din initiativa unor persoane fizice sau juridice pe baza unei documentatii ce urmeaza a fi avizata de catre organismul de supraveghere a acestor tipuri de activitati.
- Memoriul de fundamentare a obiectului de activitate si al suportului financiar al acesteia.
- Contractul de societate
- Statutul societatii si declaratia cu privire la capitalul social subscris si varsat.
Aceasta documentatie avizata de organismul la care ne-am referit va fi supusa hotararii judecatoresti in vederea abilitarii.
Tipuri de asigurari directe
1. Asigurarile de viata;
2. Asigurarile de persoane, altele decat cele de viata;
3. Asigurarile de autovehicule;
4. Asigurarile maritime si de transport;
5. Asigurarile de aviatie;
6. Asigurarile de incendiu si alte pagube la bunuri;
7. Asigurarile de raspundere civila;
8. Asigurarile de credite si garantii;
9. Asigurarile de pierderi financiare din riscuri asigurate;
10. Asigurari agricole.
Limite minime privind capitalul social la constituire
La societatile de asigurari limita minima este de 25 mil. lei pentru fiecare ramura de asigurare instituita si de 1,5 mil lei pentru societatile de intermediere. Societatile de asigurare isi pot asuma anual angajamentul fata de asigurati pana la limita unui volum de prime,care diminuat cu primele cedate in reasigurare, sa nu depaseasca un plafon echivalent cu pina la de 5 ori suma capitalului social varsat si a rezervelor de capital.’
Constituirea unor rezerve de prime si de daune
Rezervele de prime se stabilesc prin activarea unor cote procentuale asupra primelor aferente riscurilor neexpirate in anul pentru care au fost incasate iar rezervele de daune se stabilesc pe baza unor calcule statistice din care se estimeaza platile pentru despagubiri in viitor, dar volumul acestora nu poate fi mai mic de 40% din diferenta dintre primele incasate si daunele platite la portofoliul de asigurari-reasigurari cu valabilitate in anul respectiv.
Aceste societati de asigurare-reasigurare pot sa-si fructifice fondurile proprii si pe cele atrase temporar prin activitati desfasurate sub urmatoarele forme:
-veniturile din dobanzi pentru disponibilitati pastrate in banci sau case de economii;
-pot investi o parte din capital din rezervele de capital sau rezervele tehnice in titluri de valoare, bunuri mobiliare sau imobiliare;
-acordarea de credite institutiilor bancare cu respectarea unui coeficient de lichiditate stabilit prin statut.
Organizarea si functionarea acestor societati se realizeaza in regimul societatilor comerciale.
3. Supravegherea activitatii de asigurare si reasigurare
Potrivit hotararii de guvern 574/91 a luat fiinta OSAAR care functioneaza pe langa Ministerul de Finante. Atributiile acestui organism:

a. Analiza si avizarea documentatiei privind constituirea de societati de asigurari, reasigurari, de intermediere precum si a reprezentantelor firmelor straine cu activitati in acest domeniu.

b. Autorizarea obiectului de activitate, a portofoliului de asigurari prin conditionarea de existenta capitalului social minim necesar pe forme de asigurari, de asemenea conditionarea de subscrierea capitalului si varsarea lui in termen legal si autorizarea includerii in portofoliu a asigurarii prin efectul legii.

c. Avizarea si stabilirea tarifelor depline si emiterea normelor tehnice de aplicare a acestora in cazul asigurarilor prin efectul legii.

d. Elaborarea unor proiecte de acte normative privind asigurarea prin efectul legii.

e. Examinarea periodica a situatiei financiare si analiza bilanturilor contabile anuale ale firmelor de asigurare, inclusiv a reprezentantelor firmelor straine.

f. Avizarea modificarii in statutul societatilor in priviinta majorarii sau micsorarii capitalului social, in priviinta restructurarii portofoliului de asigurare, ca si in priviinta dizolvarii, fuziunii sau a altor forme de incetare a activitatii .

g. Fixarea gradului de solvabilitate a firmelor de asigurari. Implicarea in caz de faliment in administrarea masei falimentare pentru constituirea fondului de protectie a asiguratilor destinat platii eventualelor indemnizatii.

h. Publicarea anuala a raportului privind situatia financiara a societatilor ce activeaza in acest domeniu.

• asigurari (134)
• cadrul legislativ al asigurarilor din romania (21)