Categorii
- Asigurare de locuinte
- Asigurari de viata
- Asigurari generale
- Dictionar
- Fără categorie
- Legislativ
- Pensia privata
- Planuri de pensie
- Securitate
- Somaj
- Stiri
Pagini
Arhive
Taguri
Cautare!
Intro un cuvint de cautatTaguri ‘Componenta de investitie’
Confuzii intre pensii facultative si asigurarile cu componenta de pensii
Confuzia dintre fondurile de pensii facultative si asigurarile cu componenta de pensii este una destul de des intalnita. Asa cum au semnalat si reprezentantii Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, aceasta confuzie a fost alimentata in special de agentii de vanzari.
Aceste produse sunt prezentate ca avand acelasi obiectiv (asigurarea unor venituri suplimentare la pensie), dar beneficiile oferite clientilor sunt mult diferite.
Fondurile de pensii facultative reprezinta solutia cea mai potrivita pentru atingerea acestui obiectiv, din mai multe motive:
· Siguranta: Fondurile de pensii private nu pot intra in faliment, potrivit prevederilor legale, iar activitatea lor investitionala este reglementata si supravegheata de catre o institutie special infiintata in acest scop (Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private).
Politele de asigurare nu beneficiaza de un statut similar, iar activitatea lor investitionala nu face obiectul unei monitorizari similare.
· Drepturi extinse pentru clienti: persoanele care platesc contributii beneficiaza de drepturi extinse de informare, au posibilitatea sa migreze de la un fond la altul fara penalitati (inclusiv sa schimbe administratorul) daca nu sunt multumiti de rezultate, de modificarea comisioanelor practicate sau de noua politica de investitii;
Posibilitatile de informare ale clientilor cu privire la investitii sunt mult mai limitate in cazul asigurarilor, iar schimbarea administratorului nu este posbila, in cazul in care clientul nu este multumit de modul in care sunt investiti banii. Singura solutie este retragerea tuturor sumelor anticipat, ceea ce conduce la pierderi importante.
· Toate sumele sunt investite pentru asigurarea unei pensii in cazul fondurilor de pensii.
La politele de asigurare, clientii cumpara de fapt doua produse: o asigurare de deces si un plan investitional. Prin urmare, o parte din bani reprezinta prima de asigurare de viata si doar restul merg in investitii. Prin urmare, clientul acumuleaza mai putin bani pentru pensie decat in cazul contributiilor la fondurile de pensii.
· Randamente competitive: Fondurile de pensii private sunt obligate prin lege sa asigure un randament minim garantat, care se stabileste in functie de performanta medie a pietei. Prin urmare, daca fondul ales nu tine pasul cu concurenta, el se va desfiinta, astfel ca participantii pot migra fara nicio penalitate la alt fond mai performant;
In cazul asigurarilor, nu exista o cerinta care sa garanteze ca banii sunt investiti la fel de eficient ca restul competitorilor.
· Sumele acumulate nu pot fi folosite decat la pensie, in cazul fondurilor de pensii, astfel ca nu va exista tentatia de a retrage banii pentru a-i folosi in alte scopuri;
In cazul asigurarilor, nu exista aceasta restrictie. Clientii folosesc uneori aceasta optiune, care le genereaza pierderi insemnate, deoarece nerespectarea termenului stabilit in polita, atrage penalizari semnificative.
· Usurinta de intelegere a termenilor contractuali: Prospectele fondurilor de pensii private sunt mai usor de inteles deoarece procedura prin care banii sunt acumulati si investiti este mai simpla.
In cazul politelor de asigurare, planul de investitii este mai dificil de inteles, deoarece doar o parte din bani sunt investiti, apar schimbari contractuale in functie de perioada trecuta de la semnarea contractului, transformarea sumelor platite in unitati de fond este mai complicata (exista un pret de cumparare si altul de rascumparare, mai multe tipuri de unitati de fond etc.);
· Suspendarea platilor: in cazul in care clientii se confrunta cu probleme financiare, ei nu sufera nicio penalitate la fondurile de pensii. Pur si simplu, banii acumulati continua sa fie investiti mai departe, iar cand participantul isi revine financiar, isi poate relua contributiile.
In cazul politelor de asigurare, clientii isi asuma prin contract plata unor prime anuale, astfel ca intreruperea lor conduce la pierderea unor beneficii contractuale.
· Libertate in alegerea pensiei private: in momentul pensionarii, clientii folosesc suma acumulata la fondul de pensii ca sa cumpere o pensie privata de la orice furnizor de pe piata pensiilor private. Ei nu sunt obligati sa achizitioneze pensia tot de la administratorul fondului. Astfel, pot compara toate ofertele din piata pentru a alege solutia cea mai avantajoasa.
In cazul asigurarilor, clientul va primi suma acumulata sub forma unei rente lunare de la societatea care a emis polita. In acest caz, aceeasi companie se ocupa si de administrarea fondurilor in perioada de acumulare si de plata pensiei, in momentul iesirii la pensie.
Asigurari de viata
Asigurarile de viata unit-linked sunt polite de asigurare care ofera posibilitatea investirii banilor in fonduri de investitii, pe care, de aceasta data, le alege asiguratul. Banii platiti de catre client companiei de asigurari sunt plasati la fondurile de investitii dintr-o lista oferita tot de compania de asigurari, asiguratul primind in schimbul primei de asigurare o cota parte – unit-uri la fondul de investitii.
Cumparatorul politei poate schimba oricand fondul in care vrea sa investeasca, singura conditie fiind aceea de a cumpara o asigurare de viata. Produsele de asiguare de acest tip pot include unele dintre componentele urmatoare:
- Componenta de protectie
- Componenta de investitie
- Componenta de rente
Componenta de protectie – reprezinta o polita de asigurare de viata pe timp nelimitat, asiguratul platind primele de asigurare pana la pensionare, urmand ca suma asigurata, aleasa tot de catre contractantul politei, sa fie garantata de catre asigurator.
Componenta de investitie – presupune achizitionarea de catre asigurat a unor unit-uri apartinand unor fonduri de investitii constituite chiar de catre compania de asigurari. Aceste fonduri sunt interne, administrate de compania de asigurari exclusiv in scopul asigurarii.
Accesul asiguratului la aceste fonduri de investitii este permis doar prin achizitionarea asigurarii unit-linked, prima de asigurare fiind investita integral si exclusiv in unit-uri.
Componenta de rente – este prezenta numai in cazul politelor care permit transformarea contului si presupun transformarea valorii contractului in rente platibile lunar, la sfarsitul perioadei de plata a catre compania de asigurari. Exista, in cazul unor companii, posibilitatea platii rentei pe o perioada garantata, indiferent daca contractantul politei este in viata sau nu.
Asigurarile de viata de tip unit-linked prezinta urmatoarele caracteristici:
- Rata pe care o plateste asiguratul companiei nu este fix, ea putand fi modificata oricand.
- Asiguratul poate alege suma asigurata intr-un interval (o limita minima si una maxima) stabilit in functie de varsta sa si de valoarea primei pe care urmeaza sa o plateasca asiguratorului. Suma aceasta poate fi modificata oricand si este garantata pe toata durata contractului.
- · Frecventa platii primelor (lunar, semestrial etc) catre companie poate fi modificata, de obicei o data pe an.
- · Asiguratul poate retrage o parte din uniturile pe care le detine.
Daca asiguratul nu mai poate plati primele, polita de asiguare se transforma intr-una de cu suma asigurata redusa, valoarea acesteia fiind egala cu cea a contului la momentul efectuarii ultimei plati a primei de asigurare .
sursa asigurari
