Aceste produse sunt prezentate ca avand acelasi obiectiv (asigurarea unor venituri suplimentare la pensie), dar beneficiile oferite clientilor sunt mult diferite.

Fondurile de pensii facultative reprezinta solutia cea mai potrivita pentru atingerea acestui obiectiv, din mai multe motive:

·         Siguranta: Fondurile de pensii private nu pot intra in faliment, potrivit prevederilor legale, iar activitatea lor investitionala este reglementata si supravegheata de catre o institutie special infiintata in acest scop (Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private).

Politele de asigurare nu beneficiaza de un statut similar, iar activitatea lor investitionala nu face obiectul unei monitorizari similare.

·         Drepturi extinse pentru clienti: persoanele care platesc contributii beneficiaza de drepturi extinse de informare, au posibilitatea sa migreze de la un fond la altul fara penalitati (inclusiv sa schimbe administratorul) daca nu sunt multumiti de rezultate, de modificarea comisioanelor practicate sau de noua politica de investitii;

Posibilitatile de informare ale clientilor cu privire la investitii sunt mult mai limitate in cazul asigurarilor, iar schimbarea administratorului nu este posbila, in cazul in care clientul nu este multumit de modul in care sunt investiti banii. Singura solutie este retragerea tuturor sumelor anticipat, ceea ce conduce la pierderi importante.

·         Toate sumele sunt investite pentru asigurarea unei pensii in cazul fondurilor de pensii.

La politele de asigurare, clientii cumpara de fapt doua produse: o asigurare de deces si un plan investitional. Prin urmare, o parte din bani reprezinta prima de asigurare de viata si doar restul merg in investitii. Prin urmare, clientul acumuleaza mai putin bani pentru pensie decat in cazul contributiilor la fondurile de pensii.

·         Randamente competitive: Fondurile de pensii private sunt obligate prin lege sa asigure un randament minim garantat, care se stabileste in functie de performanta medie a pietei. Prin urmare, daca fondul ales nu tine pasul cu concurenta, el se va desfiinta, astfel ca participantii pot migra fara nicio penalitate la alt fond mai performant;

In cazul asigurarilor, nu exista o cerinta care sa garanteze ca banii sunt investiti la fel de eficient ca restul competitorilor.

·         Sumele acumulate nu pot fi folosite decat la pensie, in cazul fondurilor de pensii, astfel ca nu va exista tentatia de a retrage banii pentru a-i folosi in alte scopuri;

In cazul asigurarilor, nu exista aceasta restrictie. Clientii folosesc uneori aceasta optiune, care le genereaza pierderi insemnate, deoarece nerespectarea termenului stabilit in polita, atrage penalizari semnificative.

·         Usurinta de intelegere a termenilor contractuali: Prospectele fondurilor de pensii private sunt mai usor de inteles deoarece procedura prin care banii sunt acumulati si investiti este mai simpla.

In cazul politelor de asigurare, planul de investitii este mai dificil de inteles, deoarece doar o parte din bani sunt investiti, apar schimbari contractuale in functie de perioada trecuta de la semnarea contractului, transformarea sumelor platite in unitati de fond este mai complicata  (exista un pret de cumparare si altul de rascumparare, mai multe tipuri de unitati de fond etc.);

·         Suspendarea platilor: in cazul in care clientii se confrunta cu probleme financiare, ei nu sufera nicio penalitate la fondurile de pensii. Pur si simplu, banii acumulati continua sa fie investiti mai departe, iar cand participantul isi revine financiar, isi poate relua contributiile.

In cazul politelor de asigurare, clientii isi asuma prin contract plata unor prime anuale, astfel ca intreruperea lor conduce la pierderea unor beneficii contractuale.

·         Libertate in alegerea pensiei private: in momentul pensionarii, clientii folosesc suma acumulata la fondul de pensii ca sa cumpere o pensie privata de la orice furnizor de pe piata pensiilor private. Ei nu sunt obligati sa achizitioneze pensia tot de la administratorul fondului. Astfel, pot compara toate ofertele din piata pentru a alege solutia cea mai avantajoasa.

In cazul asigurarilor, clientul va primi suma acumulata sub forma unei rente lunare de la societatea care a emis polita. In acest caz, aceeasi companie se ocupa si de administrarea fondurilor in perioada de acumulare si de plata pensiei, in momentul iesirii la pensie.

sursa articolului ,aici

An contractual

-fiecare an de la data inceperii asigurarii sau de la aniversarea politei, pentru care sau platit primele datorate ;

Asigurat

-persoana a carei viata constituie obiectul asigurarii ;

Active ale unui fond de pensii administrat privat
- instrumente financiare, inclusiv instrumente financiare derivate, precum si numerar, rezultate ca urmare a investirii activelor personale ale participantilor;

Activ personal
- suma acumulata in contul unui participant, egala cu numarul de
unitati de fond detinute de acesta, inmultite cu valoarea la zi a unei unitati de fond;

Administrator
- societatea comerciala pe actiuni constituita in conformitate cu dispozitiile legislatiei in vigoare si cu prevederile prezentei legi, denumita societate de pensii, care are ca obiect exclusiv de activitate administrarea fondurilor de pensii si, optional, furnizarea de pensii private;

Administrator special
- persoana juridica autorizata sa administreze un fond de pensii administrat privat, desemnata sau selectata de Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, si care se subroga in drepturile si obligatiile administratorului pentru o perioada determinata;

Agent de marketing al fondului de pensii
- persoana fizica sau juridica mandatata de administrator sa obtina acordul de aderare a participantilor;

B

Beneficiar

-mostenitorul participantului,persoana indreptatita sa primeasca indemnizatii ca urmare a producerii evenimentului definit conform prevederilor Codului civil;

Beneficii colaterale
- orice avantaje, precum facilitati banesti sau cadouri, altele decat cele care rezulta din calitatea de participant sau de beneficiar al unei pensii private;

C

Contul de unituri

-un cont individual , administrat de catre o societate pentru o anumita asigurare ;

Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private
- autoritatea administrativa autonoma, cu personalitate juridica, aflata sub controlul Parlamentului Romaniei, potrivit prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2005 privind infiintarea, organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 313/2005;

Consiliul de supraveghere speciala
- consiliul constituit din doua sau mai multe persoane, in functie de numarul de participanti la un fond de pensii administrat privat, care fac parte din personalul de specialitate al Comisiei si care asista si supervizeaza activitatea administratorului, pentru limitarea riscurilor si asigurarea redresarii fondului de pensii;

Contributii
- sumele platite de participanti si/sau in numele acestora la un fond de pensii administrat privat;

D

Data maturitatii

-data la care expira asigurarea ;

Detinatorul asigurarii

-contractantul asigurarii care incheie contractul de asigurare cu societatea ;
Depozitar
- institutia de credit din Romania, autorizata de Banca Nationala a Romaniei, in conformitate cu legislatia bancara, ori sucursala din Romania a unei institutii de credit, autorizata intr-un stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European, avizata de Comisie pentru activitatea de depozitare, potrivit legii, careia ii sunt incredintate spre pastrare, in conditii de siguranta, toate activele fiecarui fond de pensii administrat privat;

F

Fond de pensii administrat privat, denumit in continuare fond de pensii
- fondul constituit prin contract de societate civila, incheiat intre participanti, in conformitate cu prevederile Codului civil referitoare la societatea civila particulara si cu dispozitiile prezentei legi;

E

Eveniment asigurat

-decesul asiguratului pe durata asigurarii ;

IInstitutie de evidenta
- institutia care are ca atributie legala evidenta asiguratilor
din sistemul public de pensii;

Instrumente financiare:
a) valori mobiliare;
b) titluri de participare la organismele de plasament colectiv;
c) instrumente ale pietei monetare, inclusiv titluri de stat cu scadenta mai mica de un an si certificate de depozit;
d) contracte futures financiare, inclusiv contracte similare cu decontare finala in fonduri;
e) contracte forward pe rata dobanzii;
f) swap-uri pe rata dobanzii, pe curs de schimb si pe actiuni;
g) optiuni pe orice instrument financiar prevazut la lit. a)-d), inclusiv contracte similare cu decontare finala in fonduri; aceasta categorie include si optiuni pe curs de schimb si pe rata dobanzii;
h) orice alt instrument admis la tranzactionare pe o piata reglementata intr-un stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European sau pentru care s-a facut o cerere de admitere la tranzactionare pe o astfel de piata;P
Polita

-documentul emis de catre societate pentru a confirma incheierea asigurarii ;
Participant
- persoana care contribuie sau/si in numele careia s-au platit contributii la un fond de pensii si care are un drept viitor la o pensie privata;

Pensie privata
- suma platita periodic participantului sau beneficiarului, in mod suplimentar si distinct de cea furnizata de sistemul public;

Platitor
- persoana fizica sau juridica care, dupa caz, retine si vireaza contributia individuala de asigurari sociale;

Pondere zilnica a unui fond
- raportul dintre activul net total al fondului si suma activelor nete ale tuturor fondurilor calculate in ziua respectiva;

Pret de cumparare

-pretul la care societatea aloca unitu-ri in programul de investitie ;

Pret de vinzare

-pretul la care societatea anuleaza unitu-ri ;

Prima aditionala

-o marire a primei alta decit o indexare;

Ponderea medie a unui fond pe o anumita perioada

- media aritmetica a ponderilorzilnice ale fondului pe perioada respectiva;

Prospect al schemei de pensii private

- documentul care cuprinde termenii contractului de administrare si ai schemei de pensii;

Program de investiti unit-linked

-un program intern de investitii administrat ;

R

Rata de rentabilitate a unui fond de pensii
- logaritm natural din raportul dintre valoarea unitatii de fond din ultima zi lucratoare a perioadei si valoarea unitatii de fond din ultima zi lucratoare ce preceda perioada respectiva;

randamentul zilnic al unui fond de pensii reprezinta diferenta dintre

valoarea unitatii de fond din ziua respectiva si valoarea unitatii de fond din ziua precedenta, totul raportat la valoarea unitatii de fond din ziua precedenta;

Rata medie ponderata de rentabilitate a tuturor fondurilor
- suma produselor dintre rata de rentabilitate a fiecarui fond pe o perioada si ponderea medie a fondului in totalul fondurilor de pensii pe aceeasi perioada;

Riscuri
- riscurile legate de deces, invaliditate si longevitate;S

Schema de pensii private
- un sistem de termene, conditii si reguli pe baza carora administratorul investeste activele fondului de pensii in scopul dobandirii de catre participanti a unei pensii private;

U

Unit

- o parte proportionala a unui program de investitii alocata doar pentru stabilirea indemnizatiilor acestei asigurari ;

Unit initial

- un unit alocat prin plata primelor de asigurare sau orice alta marire a primei de asigurare , exceptind indexarea anuala;

numarul total de unitati ale fondului la aceeasi data.

V

Valoarea unitatii de fond

- raportul dintre valoarea activului net al fondului de pensii la o anumita data si numarul total de unitati ale fondului la aceeasi data.

Piata financiara a fost revolutionata cu pensia obligatorie, insa contributiile platite nu sunt suficiente pentru asigurarea unei pensii private de cel putin 600 de euro pe luna.

Ratele primelor de asigurare in pilonul IV depinde de alegerea fiecaruia uni mai mult

alti maiputin ,ideea in sine este ca cu cit se incepe mai devreme perioada de cotizare cu atit este mai benefic.

Nu exista suma standard poti incepe sa cotizezi cu 30 RON dar poti cotiza la fel de bine si cu 300 RON pe luna,fiecare dupa posibilitatile finaciare

Iata mai jos o varianta de mijloc;

O persoana cu un venit corespunzator unui salariu mediu pe economie si care  incepe sa contribuie la un fond de pensii obligatorii (pilonul II) la varsta de 20 de ani ar putea avea o pensie intre 230 si 330 de euro pe luna, in functie de randamentul obtinut de fondul la care contribuie, estimat la 5-7% pe an. Pensia insa ar putea fi mai mare, deoarece aceste calcule se bazeaza pe procent  fix pe toata perioada de economisire.

Ratele de contibutie la fondurile de pensii obligatorii administrate privat este extrem de redus, de aceea pentru un venit de cel putin 500 de euro pe luna dupa pensionare este necesara incheierea unei pensii private Pilonul IV.

Astfel, o persoana care castiga 1.000 de lei pe luna (circa 300 de euro) si investeste 50 de lei (15 euro) lunar, poate avea dupa 35 de ani de economisire o pensie lunara de 1.500 de lei (circa 425 de euro), in conditiile in care fondul va avea un randament de 5%. Perioada de plata a primelor luata in calcul este de 20 de ani. In cazul in care randamentul fondului de pensii in care investiti creste cu doar un punct procentual, la 6% pe an, pensia lunara poate ajunge chiar la 2.047 de lei (575 de euro), in conditiile aceleiasi contributii lunare si unei perioade de economisire de 35 de ani.

Daca contribuiti in fiecare luna la un fond de pensii cu 360 de lei (100 de euro), timp de 30 de ani, iar fondul inregistreaza un randament de 8% pe an, pensia lunara pe care o veti primi este de 4.100 de lei (1.160 de euro).

Pensia privata suplimentara va depinde in final de valoarea contributiei, perioada de economisire, perioada de plata a pensiei si de randamentul obtinut de administratorul fondului.